Patsiendikindlustuse uus pööre: mullusest hoiatusest tänaseks pakkumiseks

Kindlustusmaakler Signe Soonberg selgitab, miks see on tervishoiuteenuse osutajatele hea uudis ja mille poolest kaks nõudepõhist lepingut teineteisest erinevad.

Novembris 2025 tõi kindlustusmaakler Signe Soonberg MedMal.ee kaudu Eesti turule esimese nõudepõhise patsiendikindlustuse, mille kindlustusandja on Lloyd’s Insurance Company S.A. Nii tekkis tervishoiuteenuse osutajatel esimest korda võimalus valida kahe kindlustusandja ja kahe lepingutüübi vahel. Seni oli turul üksnes juhtumipõhine lahendus. Toonane vastuvõtt ei olnud sõbralik. Nõudepõhise mudeli kohta levis kriitikat, millega seati kahtluse alla nii selle sobivus tervishoiusektorile kui ka vastavus seadusele.

1. oktoobril 2026 jõustusid turuliidri uued tervishoiuteenuse osutaja erialase vastutuskindlustuse tingimused. Neis on tuttav loogika: kindlustuskaitse laieneb nõuetele, millest on kindlustusandjale teatatud kindlustusperioodi või nõuetest teatamise perioodi jooksul. Poliisile märgitakse tagasiulatuva kaitse kuupäev, kui selles on kokku lepitud. Lepingu lõppedes algab nõuetest teatamise periood, mille eest tuleb tasuda, välja arvatud juhul, kui varasema tegevuse kaitse võtab lepingu tingimuste kohaselt üle teine kindlustusandja.

“Minu jaoks on see kõnekas kinnitus, et mullune töö valikuvõimaluste laiendamisel oli vajalik. Nõudepõhine mudel on rahvusvaheliselt laialt kasutatav erialase vastutuskindlustuse lahendus ning nüüd on selle pakkujaid ka Eestis rohkem. Tegemist on turu arenguga, mida tasub tervitada,” ütleb Soonberg.

Tervishoiuteenuse osutajal on valida kolme lahenduse vahel ning konkurents loob võimaluse soodsamateks kindlustusmakseteks. Kui tänaseks on üle saja tervishoiuteenuse osutaja valinud nõudepõhise lepingu, siis sügisel 2026 saab see ring ainult laieneda.

Kindlustusmakse peegeldab riski, mille kindlustusandja lepingu alusel enda kanda võtab. Juhtumipõhise lepingu puhul on kaitse seotud kindlustusperioodil toimunud rikkumistega. Neist tulenevad kaetud nõuded võivad jõuda kindlustusandjani alles aastate pärast. Seetõttu peab kindlustusandja makse arvutamisel prognoosima nii hilisemate nõuete arvu ja suurust kui ka ravikulude, hüvitiste ja õiguspraktika arengut. Selle määramatusega arvestatakse iga-aastases kindlustusmakses.

Nõudepõhise lepingu puhul on olulised nõude esitamise ja sellest teatamise aeg ning tagasiulatuva kaitse kuupäev. Kui varasemat tegevust hõlmav periood on alguses lühike, võib aastamakse olla väiksem. Kaitse all oleva varasema tegevuse perioodi pikenemine võib mõjutada järgnevate aastate hinda. Ka nõudepõhise lepingu alusel teatatud kahju lahendamine ja hüvitise lõpliku suuruse selgumine võivad võtta aastaid.

Risk ise ei kao, kuid hiljem esitatavate nõuete kaitse ja selle eest tasumine on korraldatud teisiti. Juhtumipõhises lepingus arvestatakse kindlustusperioodil toimunud rikkumistest hiljem tekkida võivate nõuete kaitsega aastamakses. Nõudepõhise lepingu puhul võib varasema tegevuse kaitse jätkuda järgmise lepingu kaudu, kui selle tagasiulatuv kaitse hõlmab vastavat perioodi. Kui sobivat kaitset üle ei võeta, tuleb varasema tegevuse hilisemate nõuete kaitse korraldada senise lepingu jätkukaitse kaudu vastavalt tingimustele. Ühes lepingus nimetatakse seda nõuete esitamise laiendatud perioodiks, teises nõuetest teatamise perioodiks.

Nõudepõhise lepingu kogukulu hinnates tuleb aastamaksete kõrval arvestada võimaliku jätkukaitse maksumusega. Esimese aasta makse kõrval tasub küsida, millised kulud tekivad kindlustusandja vahetamisel või tegevuse lõpetamisel. Enne lepingu sõlmimist peaks olema teada jätkukaitse makse suurus või selge arvutamise alus ning tasumise tingimused. Kui pakkumus seda ei sisalda, tuleb see enne allkirjastamist välja selgitada ja kokku leppida.

Mõlemad nõudepõhised lepingud on mõeldud seadusest tuleneva kindlustuskohustuse täitmiseks. Nende tingimustes on siiski erinevusi.

Mõlemad lepingud näevad ette jätkukaitse perioodil teatatud nõuete kaitse, kuid kohaldatavad kindlustussummad ja omavastutus võivad lähtuda erinevast kindlustusperioodist. Ühes lepingus lähtutakse viimasena kehtinud kindlustusperioodi tingimustest, teises rikkumise toimumise perioodi kindlustussummadest ja omavastutusest.

Tervishoiuteenuse osutaja jaoks tähendab see praktilist küsimust: millise aasta kindlustussumma ja omavastutuse alusel jätkukaitse ajal teatatud nõue lahendatakse? Seda tasub enne lepingu sõlmimist selgitada, eriti kui kindlustussummad või omavastutus on aastate jooksul muutunud.

Teine erinevus puudutab lepingust väljumise hinda ja toiminguid. Mõlemad lepingud näevad ette jätkukaitse, kuid selle rakendumise kord, hind ja makse tasumata jätmise tagajärjed erinevad.

Turul alates 1. novembrist 2024 olnud juhtumipõhise lepingu tugevus on selle lihtsus. Kindlustuskaitse on seotud rikkumise toimumise ajaga. Lepingu lõppedes ei ole kaetud perioodi hilisemate nõuete jaoks vaja eraldi jätkukaitset osta: selle kaitse maksumusega arvestatakse iga-aastases kindlustusmakses. Järgida tuleb siiski lepingus sätestatud teatamiskohustusi ning kohaldatavaid aegumisreegleid.

Juhtumipõhine leping võib sobida kindlustusvõtjale, kes eelistab lahendust, kus hilisemate nõuete kaitse on aastamaksega juba ette tasutud. See võib olla oluline ka siis, kui ettevõte kavatseb lähiajal tegevuse lõpetada ja ei soovi täiendavaid kulusid lepingu lõppemisel. Valikut tehes tasub siiski võrrelda mõlema lahenduse kogukulu ja tingimusi.

Vaid tulevik näitab, milliseks kujuneb juhtumipõhise ja nõudepõhise lepingu koht patsiendikindlustuse turul — kas valdavaks saab üks neist või leiavad oma koha mõlemad, vastavalt kindlustusvõtjate vajadustele, tulevikuplaanidele ja tegevuse eripärale.

Täna on patsiendikindlustuse turul kaks kindlustusandjat ja kolm lahendust. Nende vahel on erinevusi, mis võivad otsust mõjutada rohkem kui kindlustusmakse.

Hinnavahe on lihtsasti näha, kaitsevahe mitte.

Enne allkirjastamist peaks olema selge, kuidas toimub kindlustusandja või lepingutüübi vahetamine, millised toimingud ja kulud kaasnevad lepingust väljumisega ning milliste tingimuste alusel hüvitatakse hiljem esitatud nõuded.

“Northern1 on MedMal.ee kaudu nõudepõhiseid lepinguid vahendanud alates 1. novembrist 2025. Täna vahendame kliendi soovil kõiki kolme turul pakutavat lahendust. Ühe kindlustusavalduse alusel küsime kindlustusandjate pakkumused ning koostame nende võrdluse koos sõltumatu soovitusega,” ütleb Soonberg.